티스토리 뷰
[2026 헉! 이건뭐지 100] 용돈부터 시작하는 10대 재테크 방법
10대 재테크, 왜 용돈부터 시작해야 할까?
‘재테크’라고 하면 주식이나 부동산, 투자부터 떠올리는 경우가 많습니다. 하지만 처음 돈 관리를 배우는 10대에게 필요한 재테크는 조금 다릅니다. 큰돈을 투자하는 것보다 내가 가진 돈을 어디에 쓰고, 얼마를 남기고, 무엇을 위해 모을 것인지를 스스로 생각하는 것이 먼저입니다.
특히 용돈은 금융생활을 연습하기에 좋은 출발점입니다. 월급처럼 복잡한 소득 구조를 이해하지 않아도 되고, 비교적 작은 금액으로 소비와 저축의 차이를 직접 경험할 수 있기 때문입니다.
예를 들어 한 달에 5만원의 용돈을 받는다고 생각해 보겠습니다. 아무 계획 없이 사용하면 월말에는 돈이 거의 남지 않을 수 있습니다. 반대로 처음부터 일부 금액을 저축하고 나머지를 사용할 계획을 세우면 같은 5만원이라도 쓰는 방식이 달라집니다.
10대 재테크의 핵심은 투자보다 습관입니다.
돈을 많이 버는 것보다 먼저 배워야 할 것은 내가 가진 돈을 계획적으로 사용하는 방법입니다.
재테크의 첫 단계는 ‘돈의 흐름’을 확인하는 것
돈 관리가 어려운 이유 중 하나는 내가 돈을 어디에 사용했는지 정확하게 기억하지 못하기 때문입니다. 편의점에서 간식을 사고, 온라인에서 작은 물건을 사고, 친구와 카페에 가다 보면 각각의 금액은 작아 보여도 한 달 동안 합치면 생각보다 커질 수 있습니다.
그래서 처음에는 복잡한 가계부가 필요하지 않습니다. 휴대폰 메모장에 받은 돈·쓴 돈·남은 돈 세 가지만 기록해도 충분합니다.
| 구분 | 예시 | 확인할 점 |
|---|---|---|
| 수입 | 용돈 50,000원 | 이번 달 사용할 수 있는 금액 |
| 저축 | 10,000원 | 목표를 위해 남겨두는 돈 |
| 소비 | 35,000원 | 실제로 사용한 돈 |
| 잔액 | 5,000원 | 다음 기간으로 넘길 돈 |
이렇게 기록하기 시작하면 ‘나는 돈을 많이 쓰는 편인가?’라는 막연한 생각 대신 실제 소비 패턴을 볼 수 있습니다. 그리고 그때부터 어디에서 줄이고 어디에 더 사용할지 결정하기 쉬워집니다.
결국 10대 재테크의 시작은 특별한 금융상품을 찾는 것이 아니라 내 돈을 내가 이해하는 것입니다.
용돈을 받으면 가장 먼저 해야 할 일
용돈을 받은 날 가장 먼저 하고 싶은 것은 아마 사고 싶었던 것을 사는 일일 겁니다. 그런데 돈을 잘 관리하는 사람들은 소비하기 전에 먼저 이번 달 돈을 어떻게 사용할지 정합니다.
그렇다고 용돈을 모두 저축하라는 뜻은 아닙니다. 오히려 지나치게 아끼기만 하면 금방 지치기 쉽습니다. 중요한 것은 사용할 돈과 남길 돈을 처음부터 구분하는 것입니다.
① 먼저 저축할 금액을 정하기
예를 들어 한 달 용돈이 50,000원이라면 5,000원이나 10,000원처럼 본인이 부담 없이 유지할 수 있는 금액부터 정해볼 수 있습니다.
여기서 중요한 것은 금액보다 저축을 먼저 떼어놓는 습관입니다. 남은 돈으로 저축하려고 하면 예상보다 많은 돈을 써버려 저축할 금액이 없어지는 경우가 많기 때문입니다.
② 이번 달 사용할 수 있는 금액을 정하기
저축할 돈을 정했다면 나머지 금액을 모두 써도 된다는 의미는 아닙니다. 교통비, 간식비, 친구와의 약속처럼 꼭 필요한 지출이 있는지 먼저 생각해 보는 것이 좋습니다.
예를 들어 다음과 같이 간단하게 계획할 수 있습니다.
| 용돈 | 저축 | 생활·자유 소비 |
|---|---|---|
| 50,000원 | 10,000원 | 40,000원 |
| 80,000원 | 20,000원 | 60,000원 |
위 금액은 정답이 아닙니다. 가족 상황이나 용돈 규모에 따라 달라질 수 있습니다. 핵심은 ‘받은 돈을 전부 사용할 돈으로 생각하지 않는 것’입니다.
③ 저축에는 이름을 붙여보자
그냥 ‘저축’이라고 생각하면 중간에 돈을 꺼내 쓰고 싶은 마음이 생길 수 있습니다. 그래서 구체적인 목표를 정해두는 것도 도움이 됩니다.
- 새로운 이어폰 구입하기
- 친구와 여행 갈 비용 모으기
- 좋아하는 공연이나 스포츠 경기 관람하기
- 노트북이나 태블릿 구입비 모으기
- 갑자기 필요한 상황에 사용할 비상금 만들기
목표가 구체적일수록 저축을 계속할 이유도 분명해집니다. ‘돈을 모아야지’보다 ‘3개월 뒤 필요한 물건을 사기 위해 매달 1만원을 모으자’가 훨씬 실천하기 쉽습니다.
10대가 실천하기 쉬운 용돈 관리와 저축 방법
재테크에서 가장 어려운 것은 계획을 세우는 것이 아니라 그 계획을 계속 지키는 것입니다. 처음에는 거창한 가계부를 작성하기보다 매일 또는 일주일에 한 번 자신의 소비를 확인하는 정도로 시작하는 것이 현실적입니다.
방법 1. 일주일 단위로 돈을 나누기
한 달 용돈을 한꺼번에 사용하다 보면 초반에 많이 쓰고 후반에 돈이 부족해지는 일이 생길 수 있습니다. 이럴 때는 일주일 단위로 사용할 금액을 나누는 방법이 있습니다.
예를 들어 한 달에 80,000원을 받는다면 대략적인 주간 사용 한도를 정해놓고 관리할 수 있습니다. 실제 생활에서는 교통비나 정기적인 지출이 있다면 이를 먼저 제외하고 계산하는 것이 좋습니다.
방법 2. 소비 기록을 너무 어렵게 만들지 않기
처음부터 지출 항목을 수십 가지로 나누면 오히려 기록을 포기하기 쉽습니다. 다음 정도만 기록해도 충분합니다.
- 무엇을 샀는지
- 얼마를 썼는지
- 꼭 필요한 지출이었는지
특히 마지막 질문이 중요합니다. ‘필요했나?’라고 스스로 물어보는 습관만으로도 충동적인 소비를 다시 생각해 볼 수 있습니다.
방법 3. 사고 싶은 물건은 바로 결제하지 않기
온라인 쇼핑을 하다 보면 할인 문구나 한정 판매라는 말 때문에 갑자기 사고 싶어질 수 있습니다. 이럴 때는 바로 결제하지 않고 일정 시간 기다려보는 것도 방법입니다.
하루 정도 지나도 여전히 필요하다면 가격을 비교하고 구매 여부를 결정합니다. 시간이 지나면서 사고 싶은 마음이 줄어든다면 그 물건은 실제로 꼭 필요한 물건이 아니었을 가능성도 있습니다.
방법 4. 작은 금액이라도 꾸준히 모으기
10대의 저축에서 중요한 것은 한 번에 큰돈을 모으는 것이 아닙니다. 매달 일정한 금액을 꾸준히 남기는 경험 자체가 중요합니다.
| 매달 저축 | 6개월 | 1년 |
|---|---|---|
| 5,000원 | 30,000원 | 60,000원 |
| 10,000원 | 60,000원 | 120,000원 |
| 20,000원 | 120,000원 | 240,000원 |
위 계산은 이자나 투자수익을 제외하고 단순히 저축액만 계산한 예시입니다. 금액이 작아 보여도 매달 반복하면 차이가 생깁니다.
방법 5. ‘남은 돈’을 실패로 생각하지 않기
한 달에 계획보다 많이 썼다고 해서 돈 관리에 실패한 것은 아닙니다. 오히려 어디에서 예상보다 돈을 많이 썼는지 확인하는 것이 다음 달 계획을 세우는 데 도움이 됩니다.
재테크는 한 번의 완벽한 계획보다 실수 → 확인 → 수정 → 다시 실행하는 과정에 가깝습니다.
사고 싶은 것과 꼭 필요한 것을 구별하는 방법
용돈 관리에서 가장 어려운 부분은 ‘무엇을 사지 말아야 하는가’가 아니라 무엇이 정말 필요한 것인지 판단하는 것입니다.
친구가 가지고 있는 물건이 좋아 보이거나 SNS에서 인기 상품을 보면 나도 갖고 싶다는 생각이 들 수 있습니다. 이런 마음 자체가 잘못된 것은 아닙니다. 문제는 그 순간의 기분만으로 결제했을 때입니다.
‘필요한 것’과 ‘원하는 것’을 구분해 보기
| 질문 | 생각해 볼 내용 |
|---|---|
| 지금 꼭 필요한가? | 없으면 생활이나 공부에 실제로 문제가 생기는가? |
| 이미 비슷한 물건이 있는가? | 기존 물건으로 대신할 수 있는가? |
| 일주일 뒤에도 사고 싶은가? | 충동적인 구매 욕구는 아닌가? |
| 가격을 비교했는가? | 더 저렴한 대안이나 중고제품이 있는가? |
| 사고 난 뒤 후회할 가능성은? | 구매 후에도 자주 사용할 것인가? |
할인한다고 무조건 절약한 것은 아니다
‘50% 할인’, ‘오늘만 특가’, ‘마감 임박’ 같은 표현을 보면 싸게 사는 것처럼 느껴집니다. 하지만 원래 필요하지 않았던 물건을 할인받아 구매했다면 지출 자체가 발생한 것입니다.
예를 들어 30,000원짜리 물건을 20,000원에 샀다면 10,000원을 절약한 것처럼 보입니다. 그러나 애초에 필요하지 않았던 물건이라면 실제로는 20,000원을 사용한 것입니다.
기억하면 좋은 소비 공식
‘할인율이 얼마나 큰가?’보다 먼저
‘이 물건을 원래 살 계획이 있었는가?’를 생각해 보세요.
SNS가 소비에 영향을 줄 때도 한 번 더 생각하기
SNS에서는 새로운 제품이나 맛집, 패션, 게임 아이템 등 다양한 소비 정보가 빠르게 노출됩니다. 다른 사람이 사용하는 모습을 반복해서 보면 나에게도 꼭 필요한 것처럼 느껴질 수 있습니다.
하지만 다른 사람의 소비 수준과 나의 경제 상황은 다릅니다. 따라서 ‘다른 사람이 샀으니까 나도 사야 한다’는 생각보다는 내 예산 안에서 정말 필요한지를 판단하는 것이 중요합니다.
이 습관은 10대 때만 필요한 것이 아닙니다. 대학생이 되어 생활비를 관리할 때도, 첫 월급을 받았을 때도 그대로 활용할 수 있습니다.
10대 재테크에서 가장 중요한 것은 꾸준한 돈 관리 습관
10대 재테크라고 해서 특별한 금융상품을 찾아야 하는 것은 아닙니다. 오히려 지금 시기에는 돈을 관리하는 기본 습관을 만드는 것이 가장 중요합니다.
용돈을 받으면 먼저 저축할 금액을 정하고, 필요한 지출과 원하는 지출을 구분하고, 사용한 돈을 기록하는 것부터 시작해도 충분합니다. 이런 습관이 쌓이면 나중에 대학생활이나 첫 직장생활을 시작했을 때 돈을 관리하는 방식도 훨씬 수월해질 수 있습니다.
10대가 실천해 볼 수 있는 ‘용돈 재테크 5단계’
- 받은 돈을 확인하기
이번 달 사용할 수 있는 전체 금액을 먼저 확인합니다. - 저축할 금액을 먼저 정하기
무리하지 않는 금액을 정하고 목표를 붙여봅니다. - 필요한 지출을 먼저 계산하기
교통비, 학용품 등 꼭 필요한 지출이 있다면 먼저 고려합니다. - 남은 금액 안에서 자유롭게 소비하기
취미나 간식처럼 원하는 소비도 예산 안에서 즐깁니다. - 한 달 뒤 소비를 돌아보기
잘한 점과 아쉬웠던 점을 확인하고 다음 달 계획을 수정합니다.
처음부터 투자부터 시작할 필요는 없다
‘재테크’라는 단어를 검색하면 주식, ETF, 가상자산 등 투자 이야기가 많이 나옵니다. 하지만 투자에는 가격 변동과 원금 손실 가능성이 있습니다. 따라서 금융생활을 처음 배우는 단계에서는 투자상품의 이름을 외우는 것보다 저축, 소비, 위험, 금융사기 같은 기본 개념을 이해하는 것이 먼저입니다.
특히 높은 수익을 짧은 기간에 보장한다는 광고나 SNS에서 쉽게 돈을 벌 수 있다고 주장하는 정보는 더욱 신중하게 살펴볼 필요가 있습니다. 돈을 모으고 싶다는 마음이 강할수록 ‘빨리 불리는 방법’보다 ‘잃지 않는 습관’을 먼저 생각하는 것이 좋습니다.
돈 관리 습관은 20대까지 이어진다
10대 때 매달 5,000원이나 10,000원을 기록하는 것이 별것 아닌 것처럼 느껴질 수도 있습니다. 하지만 중요한 것은 금액이 아니라 돈을 대하는 방식입니다.
대학생이 되면 용돈뿐 아니라 장학금, 아르바이트비, 생활비 등 관리해야 할 돈이 늘어날 수 있습니다. 취업 후에는 월급, 카드값, 통신비, 저축, 보험 등 더 많은 금융생활을 경험하게 됩니다.
그때 갑자기 돈 관리를 시작하는 것보다 지금부터 작은 금액으로 연습해 보는 편이 자연스럽습니다. 금융위원회 역시 2026년 금융교육 방향에서 아동·청소년에게 금융에 대한 올바른 인식과 태도를 익히도록 하고, 금융 이해력과 디지털 금융 리터러시를 높이는 교육을 강조하고 있습니다.
오늘부터 해볼 수 있는 가장 쉬운 재테크
- 오늘 사용한 돈을 기록하기
- 이번 달 저축 목표를 정하기
- 사고 싶은 물건은 하루 기다려보기
- 할인 상품도 필요한지 먼저 확인하기
- 다음 용돈을 받기 전 남은 돈을 확인하기
결국 10대 재테크의 핵심은 ‘얼마를 벌었느냐’보다 내가 가진 돈을 어떻게 관리했느냐에 있습니다. 작은 용돈으로 소비와 저축을 직접 경험하고, 실패하면 이유를 찾아 다시 계획을 세우는 과정이 앞으로의 금융생활을 준비하는 가장 현실적인 연습이 될 수 있습니다.
용돈 → 기록 → 저축 → 계획적인 소비 → 다시 점검하기. 이 다섯 가지를 반복하는 것부터 시작해 보세요. 거창하지 않아도 꾸준히 이어간다면 그것 자체가 10대에게는 좋은 재테크 공부가 될 수 있습니다.
FAQ
Q1. 10대도 재테크를 시작해야 하나요?
네. 다만 10대 재테크는 주식이나 가상자산 같은 투자부터 시작한다는 의미가 아닙니다. 용돈을 계획적으로 사용하고, 일부를 저축하고, 소비 내용을 기록하는 등 기본적인 돈 관리 습관을 만드는 것부터 시작하면 됩니다.
Q2. 용돈을 받으면 얼마를 저축해야 하나요?
정해진 비율이 있는 것은 아닙니다. 자신의 용돈 규모와 필요한 지출을 고려해 무리 없이 계속할 수 있는 금액을 정하는 것이 좋습니다. 5,000원이나 10,000원처럼 작은 금액이라도 꾸준히 저축하는 경험 자체가 중요합니다.
Q3. 용돈을 전부 저축하는 것이 좋은 방법인가요?
반드시 그렇지는 않습니다. 필요한 지출과 취미·여가를 위한 소비도 예산 안에서 할 수 있어야 합니다. 저축과 소비의 균형을 정하고 실제 생활에서 지킬 수 있는 계획을 만드는 것이 중요합니다.
Q4. 용돈을 관리할 때 가계부를 꼭 써야 하나요?
꼭 복잡한 가계부를 작성할 필요는 없습니다. 휴대폰 메모장 등에 날짜, 사용한 금액, 사용처 정도만 기록해도 자신의 소비 패턴을 파악하는 데 도움이 됩니다. 처음에는 일주일 단위로 기록하는 방법도 좋습니다.
Q5. 사고 싶은 물건이 있으면 어떻게 해야 하나요?
바로 결제하기보다 하루 정도 기다린 뒤 정말 필요한 물건인지 생각해 보는 것이 좋습니다. 이미 비슷한 물건을 가지고 있는지, 가격을 비교했는지, 일주일 뒤에도 사고 싶은지를 확인하면 충동구매를 줄이는 데 도움이 됩니다.
Q6. 할인하는 상품은 무조건 사는 것이 이득인가요?
그렇지는 않습니다. 원래 필요하지 않았던 상품이라면 할인된 가격을 지불하더라도 지출은 발생합니다. 할인율보다 먼저 ‘원래 구매할 계획이 있었는가’를 확인하는 습관이 중요합니다.
Q7. 10대도 주식이나 ETF에 투자해도 되나요?
투자상품에는 가격 변동과 원금 손실 가능성이 있으므로 단순히 ‘돈을 불리는 방법’으로 접근해서는 안 됩니다. 10대라면 먼저 저축, 소비, 금리, 투자 위험, 금융사기 등 기본적인 금융 개념을 이해하는 것이 좋습니다. 실제 금융상품 이용 여부는 연령, 법적 요건, 보호자와 금융회사 등의 조건을 함께 확인해야 합니다.
Q8. 10대 재테크에서 가장 중요한 것은 무엇인가요?
큰돈을 모으는 것보다 돈을 계획적으로 사용하고 꾸준히 관리하는 습관입니다. 용돈을 받은 뒤 저축할 금액을 먼저 정하고, 필요한 소비와 원하는 소비를 구분하고, 사용한 돈을 확인하는 습관은 대학생과 사회초년생이 된 뒤에도 활용할 수 있습니다.
참고자료
- 금융위원회 - 생애주기별 금융교육을 통해 국민의 금융역량을 강화해 나가겠습니다
2026년 금융교육 추진 방향과 아동·청소년 금융교육, 디지털 금융 리터러시 관련 내용을 확인할 수 있습니다. - 금융위원회 - 잘 알고 투자하는 금융교육으로 국민의 안정적 자산형성을 지원하겠습니다
2026년 금융교육협의회에서 논의된 금융투자교육 강화와 투자판단·자기보호 역량 관련 내용을 확인할 수 있습니다. - 금융위원회 - 2026년 OECD 국제 금융교육 주간 행사 개최
청소년·청년층을 포함한 연령별 금융교육 프로그램과 금융문해력 향상 관련 내용을 확인할 수 있습니다. - 금융위원회 - 2026년 금융교육 추진 방향 주요내용
아동·청소년, 청년, 중·장년층, 고령층 등 생애주기별 금융교육 방향을 한눈에 확인할 수 있습니다. - 금융위원회 - 금융위원회 공식 홈페이지
금융정책, 금융소비자 보호 및 금융교육 관련 최신 정책자료를 확인할 수 있습니다.
참고자료 이용 안내
금융상품이나 투자 관련 내용은 개인의 상황과 금융회사별 조건에 따라 달라질 수 있습니다. 이 글은 10대와 20대가 금융생활의 기본 개념을 이해하기 위한 정보이며, 특정 금융상품의 가입이나 투자를 권유하는 내용은 아닙니다.
함께 읽으면 좋은 글
용돈 관리와 10대 재테크를 이해했다면 금융교육의 기본 개념부터 저축과 투자, 주식과 ETF, 가상자산과 투자사기까지 함께 알아보세요.